Когда истекает срок давности по кредитам

В статье мы постараемся ответить на все вопросы по теме: "Когда истекает срок давности по кредитам". Предлагаем ознакомиться и информацией от авторитетных тематических источников. Если же возникли вопросы - задавайте их дежурному специалисту.

Срок исковой давности по кредиту: порядок расчета и рекомендации заемщикам

Банк имеет право подать иск в суд и потребовать у заемщика вернуть долг, пеню и штрафы в течение определенного срока – срока исковой давности. По окончании этого периода долг должен быть аннулирован, а любые претензии финансистов к должнику считаются необоснованными. Этим часто пользуются мошенники: оформляя ссуды, они не вносят обязательные платежи и скрываются, полагая, что через 3 года смогут объявиться и ничего не платить банку. Так ли это? Попробуем разобраться.

С какого дня начинается течение срока исковой давности по кредиту

Срок исковой давности указан в статье 196 Гражданского кодекса РФ. Он составляет 3 года со дня, определенного статьей 200 Гражданского кодекса:

«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства….».

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса:

Проанализировав случаи из судебной практики, приходим к выводу, что большинство судей использует второй метод расчета срока исковой давности – без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.

При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2014 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности. Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.

Далее мы более подробно остановимся на правилах расчета срока исковой давности и исключениях из них.

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Под сроком исковой давности понимается время, за которое банк вправе взыскивать задолженность с клиентов через судебные инстанции. Предъявлять требования по оплате долга можно заемщикам, поручителям либо правопреемникам. К последним относятся наследники умерших должников.

Статья № 196 ГК РФ регулирует продолжительность общего срока исковой давности, который равняется 3-м годам. Момент начала отсчета этого периода вызывает много разногласий. Одними юристами предполагается, что подсчет должен вестись по каждой отдельной оплате, их оппонентами — со дня истечения кредитного договора либо займа. Третьи советуют вести отсчет с даты последнего взноса.

  • Если за разъяснением обратиться к законодательству, то в статье № 200 ГК РФ говорится, что начало срока соответствует моменту обнаружения стороной факта нарушения его прав.
  • Кредитный договор обязательно содержит схему платежей, по которой ежемесячно в определенный день вносится очередной платеж. При образовании просрочки, даже в 1 день, банк получает информацию об этом. Именно с даты обнаружения не поступившего вовремя взноса начинается отсчет 3-летнего срока. Если заемщик гасит просроченный платеж, то в следующий раз исковая давность исчисляется с момента образования новой просрочки.

Сколько длится срок исковой давности по кредитной карте?

Он продолжается три года, также как и срок исковой давности по другим кредитам.

Но особое значение при взыскании задолженности по просроченному кредиту имеет не известный всем срок исковой давности, а начало его отсчета.

Однако здесь нет однозначности даже в результатах судебных решений, но имеют место два распространенных мнения:

  • Срок исковой давности начинается с момента окончания договора займа;
  • Моментом отсчета срока исковой давности становится дата последнего внесенного платежа.

Но если большинство займов выдается единовременно согласно условиям договора, то кредитные карты функционируют довольно долго, период их действия не совпадает со сроками возврата заемных средств.

Кроме момента последнего платежа, исковая давность по кредитной карте может начинаться от даты окончания общения между клиентом и банком-кредитором. Заемщик может не платить по кредиту, но отвечать на претензии банка, посещать его.

Любые действия клиента с кредитной картой, или обращение в банк с просьбой отсрочить выплаты или изменить их порядок (льготный период, реструктуризация) не позволяют начаться сроку исковой давности.

Какой срок действия долга по кредитной карте выгоден?

  • Клиенту, не способному, или не желающему гасить кредит, однозначно полезен максимально короткий срок взыскания долга и привлечения к ответственности.
  • Для банков-кредиторов, чем продолжительнее срок исковой давности – тем лучше.

Для этого есть две причины:

  1. Банк-кредитор имеет достаточно времени для судебного и внесудебного воздействия на заемщика.
  2. Чем дольше длится просрочка – тем больше процентов и пеней на нее начисляется.

Так становится ясно, почему многие российские банки склонны «забывать» про неплательщика, но вспоминать о нем к концу возможного срока исковой давности.

Многие клиенты сведущи в вопросах законодательства на этот счет, но банки обычно более профессиональны и знают множество способов сделать так, чтобы исковая давность по кредитной карте продолжалась как можно дольше.

Что можно посоветовать клиентам?

Лучше всего – трезво оценивать свою платежеспособность, не брать «неподъемных» кредитов и вовремя погашать уже взятые.

Давать советы злостным неплательщикам мы не станем, так как это было бы соучастием в их преступлениях.

Однако остается немалое число людей, которые по разным причинам уже не в силах погасить свои займы, но не желают расставаться со своим имуществом.

Их тоже можно понять, кредиты берутся в одних обстоятельствах, а погашать их приходится в других. Иногда банки «навязывают» свои займы, вызывая в клиентах необоснованную «кредитную эйфорию». Иногда меняются условия выплаты займов, что заранее прописывается в кредитном договоре, хотя при его заключении на это не обращается должного внимания.

Читайте так же:  Мелкое хищение изменения

Однако на средства неплательщика могут рассчитывать не только банки, но и другие лица, в первую очередь – их семьи, и редкий заемщик станет жертвовать интересами семьи ради банка.

Отдельную, иногда весьма острую проблему составляют коллекторы.

Не выходящие за рамки закона советы неплательщикам сводятся к следующему:

  • Если возможности платить нет и не предвидится, то любое общение с кредитором только удлиняет срок исковой давности, но не решает проблему. Потому – лучше избегать такого общения.
  • Не пользоваться кредитной картой, в т.ч. не вносить платежей на карт-счет, если они все равно не покрывают всю сумму задолженности или ее основную часть. Не снимать средства с нее и не проводить других операций.
  • Проконсультироваться юристом компетентным именно в этой сфере.
  • Помнить, что сроки исковой давности распространяются не только на банки, но и на любые коллекторские и подобные им организации.
  • При нарушении своих законных прав обращаться в правоохранительные органы и суды за защитой.

Исковая давность по кредиту

В ГК РФ есть такой термин, как исковая давность. Это срок для защиты вашего права по иску. Точнее, банк может потребовать возврата задолженности от человека либо обратиться о взыскании долга по кредиту в суд лишь в тот период, который определен исковой давностью.

Итак, срок давности по кредитной задолженности, конечно же, имеет свой предел. Но не забывайте, что кредитор будет искать много вариантов для того, чтобы продлить период исковой давности. Заемщик должен быть юридически подкован и иметь представление о том, как законно не платить задолженность. Срок исковой давности, как правило, продолжается 3 года. И чтобы его не продлили, нужно обладать определенными знаниями. Должники, которые преднамеренно злоупотребляют своими правами и используют этот срок для невыплаты займа, нередко привлекаются к ответственности по закону. Но существуют случаи, когда заемщик не имеет возможности платить по счетам, хотя он не отказывается отдать долг кредитору, то здесь срок исковой давности является вариантом спасения для должника. В этом случае нужно об этом знать немного больше.

Срока исковой давности по кредитной задолженности.

Что необходимо знать должнику

  1. При подписании кредитного договора — это не начало срока исковой давности.
  2. Срок исковой давности будет возобновлен, если в период 3-х лет заемщик официально общался с сотрудниками банка или представителями коллекторского агентства о кредитной задолженности.
  3. Данный период не начинается и не заканчивается по истечении уплаты долга по договору кредита.
  4. Исковая давность не является бесконечной, как бы вас в этом не уверяли банковские сотрудники или коллекторы.
  5. Данный срок, как правило, начинается с того времени, когда была осуществлена последняя выплата по кредиту. Что это обозначает? Если вы платили по кредиту 3 месяца назад, и после чего не было никаких выплат банку с вашей стороны, тогда и начинайте отсчет.
  6. Если по истечении 90 дней заемщик прекращает платить кредит, то банковское учреждение может потребовать от должника досрочной выплаты. В этом случае срок исковой давности начнется с данного момента.
  7. Если до момента истечения данного между должником и банком состоится деловое общение, либо вы подпишите какой-нибудь документ или вас уведомят в отношении кредита, срок исковой давности вновь возобновляется.

Таким образом, если заемщик не имеет возможности платить кредит и избегает выплат законно в ожидании истечения срока исковой давности, такому должнику нужно быть очень осторожным: не встречаться и не разговаривать о кредитном долге с любым представителем банка, не отвечать на звонки, не подписывать никаких уведомлений, игнорировать заказные письма от банковского учреждения или коллекторов.

Как себя вести заемщику, если срок исковой давности уже истёк

Зачастую случается так, что срок исковой давности по кредиту закончился, а сотрудники банковских учреждений или коллекторы все еще требуют от должников выплат долга. Вы должны знать, что данные действия является неправомерными.

Банк поступает так, лишь надеясь на то, что должник не знает законов, и будет выплачивать долг под влиянием угроз и запугивания. Нередко кредиторы привлекают к этому коллекторов, которые морально давят на человека, чтобы вынудить его возвратить все деньги, не смотря даже на то, что период исковой давности уже истек. Как показывает практика, многие должники выплачивают кредит уже по истечении данного срока, хотя имеют полное право уже не платить. Что же делать, когда срок исковой давности уже истек, а коллекторское агентство или банк все еще продолжают давить на человека и не дают ему спокойно жить? Тогда необходимо обратиться в прокуратуру и написать заявление о вымогательстве. Как обычно, после данного обращения все требования со стороны кредитора к заемщику прекращаются.

Теперь вы в курсе, что означает срок исковой давности по кредиту, как не платить долг законно, зная свои права, что делать в случае, если срок исковой давности уже истек, а долг продолжают требовать. Однако если имеется возможность задолженность вернуть, то желательно это сделать, не злоупотребляя своими правами и не забывая об обязанностях. Применяйте знания о сроке исковой давности только в крайнем случае, когда обстоятельства складываются таким образом, что другим путем решить данную проблему нет возможности.

Срок исковой давности по кредиту

Существует ли срок давности по невыплаченным кредитам физическими лицами? Да, такое понятие действительно определяется в Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ). Если говорить на юридическом языке, то это время, в течение которого кредитующая организация имеет законное право обратиться в подразделение суда. Потребовать оплату долга в судебном порядке банк может как с заёмщика, так и с его поручителя (если он зафиксирован в кредитном договоре).

Обратите внимание. Срок давности по кредиту распространяется в равной степени как на физических, так и на юридических лиц. Разница заключается лишь в том, что на первых иск подаётся в суд общей юрисдикции, а на вторых в Арбитражный.

Сколько составляет исковой срок давности

Срок исковой давности по кредиту предусмотрен статьёй 196 ГК РФ и равен трём годам. Если на протяжении этого времени кредитующая организация не обращалась к должнику по вопросу возврата долга, то задолженность аннулируется.

С какого момента считать исковую давность

Прежде чем перейти к вопросу, от какой даты следует отсчитывать срок давности кредита, ознакомимся со статьёй 200 ГК РФ. Она гласит, что течение срока отсчитывается с того дня, как кредитор узнал или же должен был узнать о нарушениях его законных прав. Для многих определение не совсем понятно, поэтому рассмотрим это на простых примерах:

  • В каждом кредитном договоре присутствует график, по которому вносятся ежемесячные платежи. Как только заёмщик просрочил день оплаты, кредитная организация сразу же узнаёт об этом. То есть, сроки исковых давностей по кредитам вступают в законную силу с первого дня просрочки, но есть и некоторые нюансы. Если в следующем месяце оплата опять не производится, то срок начинает исчисляться именно с этой даты, а не с первого просроченного платежа.
Читайте так же:  Составление протокола об административном правонарушении участковым

Пример: Оплата по кредитному соглашению определена 1.10.2000 г. При просрочке срок исковой давности по кредиту начинается со 2.10.2000 г. Следующий платёж должен производиться 1.11.2000 г. Если денежный перевод опять не осуществлялся, то срок исчисляется уже со 2.12.2000 г. и так далее.

Когда сотрудники банка продолжают требовать оплату кредита даже по истечению 3-летнего периода, многие должники начинают паниковать, не зная, что делать в такой ситуации. В данном случае есть два верных способа избавиться от изнуряющих звонков и писем из банков. Это:

  1. Обращение к опытному юристу, который грамотно объяснит сотрудникам банка, что их требования потеряли законную силу.
  2. Самостоятельная подача иска в суд. Здесь, главное, верно рассчитать срок давности по кредитной задолженности — это важный момент.

Мало просто знать, какой срок давности по неуплаченным кредитам, нужно ещё правильно произвести подсчёт и подойти к вопросу с «холодной» головой. Только в этом случае выигрыш в суде гарантирован на 100%. Кроме того, банк будет обязан компенсировать все судебные расходы, понесённые заёмщиком.

Кстати, ещё один результативный способ избавиться от незаконных действий со стороны банковских работников — отзыв персональных данных. Для этого необходимо написать ходатайство на имя руководителя кредитующей организации, а затем отправить его заказным письмом. Как правило, на этом попытки вернуть задолженность прекращаются.

Правила расчёта

Зачастую даже опытные юристы расходятся во мнениях, и каждый рассматривает статьи ГК РФ по-разному. Многие полагают, что отсчёт начинается сразу по окончании периода действия кредитного соглашения, однако, это неверное утверждение. Суд опирается на статью 200 ГК РФ и берёт во внимание все нюансы, приведённые ниже.

  1. Если в подписанном заёмщиком договоре отмечено, что срок исковой давности по кредиту будет изменяться на усмотрение банка — такой документ считается незаконным.
  2. Продажа долговых обязательств иной кредитующей организации или коллекторскому бюро на срок исковой давности никак не влияет.
  3. При частичной оплате долга срок начинает считаться с момента внесения денежных средств.
  4. Если заёмщик подаёт заявление на реструктуризацию (изменение условий погашения кредита), срок исковой давности исчисляется с нуля.
  5. Новый отсчёт срока начинается в тех случаях, если кредитующая организация предъявила заёмщику требование о досрочной оплате задолженности. Оповещение производится путём отправки заказного письма с уведомлением о его вручении должнику.
  6. В случае контакта заёмщика с сотрудником банка (с фиксацией факта общения — письменно или по телефону) отсчёт срока исковой давности по кредиту производится с нуля.

Если заёмщик не вносит денежные средства за кредит с самого начала, кредитор может обратиться в судебную инстанцию через 2 года и 11 мес., даже по истечении периода кредитного договора. В случае оспаривания данного иска нет никаких гарантий на то, что должник выиграет дело, но попробовать стоит.

Обратите внимание. Срок исковой давности по кредитным обязательствам не может превышать 10 лет. Это предусмотрено статьёй 196 ГК РФ.

Что нужно помнить при расчёте

В вопросе, есть ли срок давности по кредитам банка — разобрались. Теперь следует ознакомиться с некоторыми правовыми моментами. Многие банки начинают искусственно «растягивать» исковую давность по кредиту, руководствуясь тем, что заёмщик выходил на связь с представителем кредитора. Такие действия особенно распространены, когда период кредитного соглашения подходит к концу. Чтобы суметь защитить себя в данной ситуации, стоит хорошо «подковаться» и ознакомиться с некоторыми важными нюансами:

  • Если у кредитора нет возможности предоставить суду запись разговора с должником, то словесный контакт не считается основанием для увеличения срока исковой давности.
  • Подписанное уведомление о получении заказного письма от кредитующей организации не является прямым доказательством того, что заёмщик общался с кредитором и согласился с долгом.
  • Понятие «контакт с сотрудниками банка» подразумевает только зафиксированный факт общения с представителями кредитора. Это письменная форма или запись телефонных переговоров.
  • Если должник обратился в банк кредитора по иным вопросам, не касающимся задолженности, то это не относится к доказательствам контакта с представителями кредитующей организации.

Есть ли срок давности по кредитам или нет, к долговым обязательствам нужно относиться с полной ответственностью. После взятия кредита каждый может попасть в сложную финансовую ситуацию, однако, не стоит опускать руки и скрываться от кредиторов. Это, как правило, ни к чему хорошему не приводит.

Если должник идёт на контакт, то банки идут на уступки, предлагая реструктуризацию и более выгодные условия для погашения долга. Если же заёмщик бездействует на протяжении длительного периода, начинают «капать» пени, штрафы и прочие издержки, а это ещё большие финансовые трудности. Чем раньше должник обратится в банк, тем положительнее будет исход.

Срок давности по кредиту в банке

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Читайте так же:  Разрешение на уличную торговлю в администрации

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 199 ГК РФ и составляет 3 года.

Когда невыплата по кредиту наказывается уголовно?

Когда клиенты берут кредиты под залог имущества, уголовное наказание им не грозит. При отказе от выплат приобретенные объекты продаются на аукционах. Но и в этих случаях существуют исключения.

  1. Если у должника взятая в ипотеку квартира единственное недвижимое имущество, то через суд забрать помещение у банка не получится. Однако, при выявлении факта мошенничества со стороны заемщика, решение будет принято в пользу финансовой организации. Определить злой умысел достаточно просто. Если после получения кредита клиент стал специально скрываться, это подтвердит его плохие намерения.
  2. Каждая конкретная ситуация мошенничества наказывается по-разному. Должники могут приговариваться к работам исправительного характера и лишению свободы до 3-х лет. Но прежде, чем применить эти санкции в отношении неплательщиков, суд должен получить доказательства факта умышленного хищения средств банка.
  3. Заемщику может прийти в голову использовать срок исковой давности, чтобы не платить за кредит. Однако, он не застрахован от наступления более серьезных последствий. Финансовая организация вправе вместе с исковым заявлением о взыскании долга дополнительно выдвинуть требование о возбуждении уголовного дела о мошенничестве. В итоге неплательщик оказывается в тяжелом положении, чем изначально ожидал.
Видео (кликните для воспроизведения).

Помимо письменного уведомления от клиента, говорить в пользу отсутствия злых намерений может:

  • несколько денежных переводов в счет погашения кредита;
  • залоговое имущество по договору с банком;
  • сумма невыплаченной задолженности менее 1500000 рублей.

После окончания срока исковой давности, финансовое учреждение не вправе преследовать заемщика и подавать иск в суд о возбуждении уголовного дела о мошенничестве.

Однако, по истечении 3-летнего периода и при отсутствии возможности у банка истребовать просроченный долг, неплательщик в итоге получает испорченную кредитную историю.

Что нужно помнить заемщику при расчете срока исковой давности

В некоторых случаях недобросовестные кредиторы умышленно не беспокоят должника, ожидая, когда сумма штрафных санкций и пени вырастет. Через 3 года после образования первой просрочки банк подает иск в суд с требованием возврата всей суммы долга, начисленных процентов, пени и штрафов. То есть, уклоняться от общения с кредитором в надежде, что пройдет 3 года и про вас забудут, не стоит. Напротив, в случае ухудшения материального положения, желательно сразу же обращаться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Срок исковой давности обнулится, а банк сможет помочь клиенту найти выход из сложной ситуации.

Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:

  • Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
  • Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
  • Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.

Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу.

Cрок исковой давности по кредитной карте

Сроком исковой давности по кредитной карте называется период, в течение которого банк-кредитор может требовать у держателя карты возврата заемных средств и полного погашения связанных с этим обязательств.

До тех пор пока срок исковой давности не завершился у банка остается право взыскивать причитающиеся ему средства в судебном порядке.

По окончании срока исковой давности кредитор теряет право предъявлять должнику требования непосредственно связанные с неисполненными финансовыми обязательствами. Это не лишает кредитора права на обращение в суд и после окончания срока. Но для удовлетворения своих требований заявителю понадобится как-то доказать что период исковой давности еще не истек или необходимость продления этого срока.

Основанием для продления срока исковой давности могут быть некоторые действия заемщика: его просьба о реструктуризации задолженности, ведение дел с кредитором даже при отсутствии платежей по займу.

Так звучат основные положения закона касательно сроков исковой давности.

Исковая давность по кредитной карте не является каким-то особенным феноменом, но одним из аспектов кредитных обязательств. Особенных отличий исковой давности по обычному займу и кредитной карте нет. Есть только конкретные нюансы, связанные с наступлением и прекращением некоторых сроков.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 199 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 199 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Читайте так же:  Нарушение закона о тишине коап

Срок давности по кредитной задолженности: когда истекает и чем грозит

Начинается срок с момента внесения денежных средств, а не с момента заключения кредитного договора.

Пропадает ли кредитный долг со временем?

Если заемщик контактирует любым способом с представителями банка, то срок давности начинает исчисляться заново. Он прерывается из-за следующих действий:

  • получение письма с уведомлением о просроченной задолженности;
  • обращение к кредитору за реструктуризацией долга либо его отсрочки;
  • платеж любого размера;
  • подписание хотя бы одного документа, относящегося к оспариванию задолженности;
  • признание себя неплательщиком.

Но в судебной практике есть немало случаев, когда опытные адвокаты с легкостью доказывали, что прерывания срока исковой давности фактически не было. Ведь сотрудник банка не сможет точно определить, что на звонок ответил именно заемщик. Также расписаться за получение письменного уведомления должник может без предварительного ознакомления с ним. В связи с этим, нередко сроки давности отсчитываются со дня появления первого просроченного платежа.

Как банки добиваются возврата долга

В случае оформления ипотеки под залог приобретаемого имущества, сотрудникам ФССП позволяется без разрешения попасть в жилое помещение и арестовать его для дальнейшей продажи. Средства, полученные за реализацию квартиры с молотка, идут в счет погашения задолженности.

Банки добровольно никогда не лишают себя денег. Однако, есть варианты, когда удается добиться списания части долга:

  • по взаимному согласию заемщика и финансового учреждения;
  • аннулирование через суд различных пеней и штрафов, неправомерно превышающих 50% от суммы задолженности.

Что делать и как защищаться

  • Если заемщик в курсе списания просроченного кредита в результате истечения срока исковой давности, то из-за поступающих требований об уплате долга от банка, он вправе попросить помощи у адвоката в оформлении ходатайства в суд. В документе указывается момент завершения периода для взыскания средств с должника.
  • Во всех банках внимательно следят за своевременным погашением кредитных обязательств. Поэтому не стоит ожидать, что 3 года пройдут, а финансовые компании не заметят за это время долгов. До того, как будет списан просроченный кредит, заемщикам придется получать повестки, слушать жалобы от родственников и знакомых о звонках из банка, забирать уведомления на работе, встречаться с приставами.
  • Должнику выгоднее решить проблему возврата денег с представителем банка. Ведь у финансовых учреждений тоже есть интерес не доводить дело до суда, особенно в целях сохранения репутации. Кроме этого, постановление суда может быть не в пользу банка.

Не стоит ждать момента, когда закончится срок исковой давности по кредиту. Проще договориться о реструктуризации или оформить рефинансирование в другой организации. Иначе заемщик испортит свою кредитную историю, что в будущем оттолкнет другие банки выдавать кредиты.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.
Читайте так же:  Обжалование постановления об административном правонарушении мади

Что не влияет на течение срока?

У финансовых учреждений с помощью определенных действий нет возможности изменить установленную дату, с которой начался отсчитываться период просрочки. К ним относят перепродажу задолженности коллекторскому агентству.

Не оказывает никакого влияния разговор с кредитором, обсуждение долга и тем более споры о нем. Кроме того, если процесс разрешения вопроса о возврате средств официально начат до обращения в суд, это также не способно обнулить срок исковой давности. Он в таком случае только приостанавливается, а затем продлевается.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

Правила расчета срока исковой давности по кредиту

Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:

  • При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
  • Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
  • После подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
  • В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
  • Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству (на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
  • Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).

Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование. Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора. Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст. 200 ГК РФ и подать иск, к примеру, через 2 года и 11 месяцев после окончания срока действия договора. В таком случае вам придется оспаривать иск. Вы можете сослаться на постановления Пленума Высшего Арбитражного суда или Верховного суда, но гарантии, что суд встанет на вашу сторону, нет.

Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока исковой давности заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство в ходе судебных слушаний. Также допускается подача нотариально заверенного заявления (без личного участия ответчика).

Далее мы более детально расскажем о том, что подразумевается под «контактами» банка и клиента, которые могут привести к обнулению срока исковой давности.

Нужно ли платить банку по кредиту, если банк обанкротился?

Финансовую организацию могут не только лишить лицензии на право деятельности, но и через суд признать банкротом. При наступлении этих ситуаций заемщики в большинстве случаев понятия не имеют, как правильно поступить.

Должнику рекомендуется продолжать перечислять оплату в счет погашения кредитного обязательства. Если все отделения банка закрыты, банкоматы не работают, а провести онлайн-оплату также невозможно, то вовремя не отправленный платеж не будет считаться просрочкой.

После того, как банк признают банкротом, работу по взысканию задолженности все равно продолжают вести. К тому же, определившийся правопреемник кредитного учреждения обязательно истребует невыплаченные долги за обанкротившуюся компанию.

Видео (кликните для воспроизведения).

Не только мошенники берут кредит, а потом не платят. Добросовестные заемщики тоже могут оказаться в долговой яме и лишиться имущества через суд. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию следует тщательно рассчитать финансовые возможности до оформления договора с банком. А если трудности наступили позже его подписания, нужно в кратчайшие сроки договориться с кредитором о реструктуризации займа. Сидеть и ждать истечения срока исковой давности не стоит.

Источники

Когда истекает срок давности по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here