Какой срок исковой давности по кредиту

В статье мы постараемся ответить на все вопросы по теме: "Какой срок исковой давности по кредиту". Предлагаем ознакомиться и информацией от авторитетных тематических источников. Если же возникли вопросы - задавайте их дежурному специалисту.

Срок исковой давности по кредиту

Сроками исковой давности по кредиту интересуются банки и государственные органы, в особенности правоохранительные и судебные. Исковая давность важна для заемщиков, имеющих невыплаченные кредиты. Иногда этот вопрос становится неожиданно актуальным для граждан, не знающих за собой никакой вины: тем, кто не урегулировал свои отношения с банком по уже погашенным кредитами, поручителям по ссудам, наследникам чужих обязательств.

Что такое срок исковой давности взыскания кредита?

Это период, в течение которого сам банк-кредитор, или уполномоченный им для этого орган, в том числе государственный, или лицо, к которому от банка перешло право требования к заемщику, имеет право на возврат полученных денег и полный расчет по обязательствам, вытекающим из прошлых отношений.

Стандартный срок исковой давности – 3 года. Такая норма содержится в статье 200 Гражданского кодекса.

До окончания срока исковой давности у банка или лица, заменяющего банк, остается право взыскивать причитающиеся ему средства в судебном порядке.

Получателей банковских ссуд обычно интересует вопрос: если срок исковой давности истек, то кредит можно не платить?

Для такой мысли есть некоторые основания: после завершения срока исковой давности кредитор уже не обладает правом предъявлять должнику требования по неисполненным финансовым обязательствам. Но это не означает для кредитора окончания права на обращение в суд. Однако, чтобы получить от должника удовлетворение претензий, заявителю будет нужно доказать, что срок исковой давности еще не окончен или должен быть продлен на законных основаниях.

Но кредитные организации в юридических вопросах гораздо более компетентны, чем подавляющее большинство рядовых заемщиков. Судебная практика в отношении срока исковой давности по кредиту может быть еще сложнее и требует специального разбирательства исходя из нюансов конкретной ситуации.

Юридическая консультация по исковой давности

Когда именно истекает срок исковой давности Вашей задолженности по кредиту можно уточнить у наших специалистов. Задайте вопрос с помощью формы ниже и получите бесплатную консультацию.

Срок исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту — срок, в течение которого банк может подать в суд на заемщика для возмещения кредитных средств.

Банк готов выдать кому-то кредит только с условием, что все деньги будут возвращены в срок и с процентами. К сожалению, так происходит не всегда. Довольно часто клиент попадает в сложную финансовую ситуацию и просто не может выплачивать свой долг. Встречаются и кредитные мошенники. Так или иначе, в такой ситуации часто приходится прибегать к такому понятию, как исковая давность по кредиту. В банковской сфере оно используется именно в части взыскания долгов по невыплаченным кредитам и имеет свои особенности.

Исковая давность вышла: что дальше

Истечение рассматриваемого периода снимает с должника обязательства по выплате задолженности, а попытки банка стянуть долг через суд считаются незаконными. С этого момента человек больше не должен кредитору. С него списываются комиссии, проценты, штрафы и остаток долга. Нельзя забывать и о ряде последствий для должника:

  1. Запрещено в течение 15 лет брать кредит в банковских учреждениях.
  2. Нельзя получать заем в этом же банке.
  3. Не получится трудоустроиться в финансовых организациях.

Несмотря на окончание срока давности, банк попытается вернуть деньги. Для этого он подает заявление в судебный орган, продает долг коллекторам или продолжает требовать его возврата у должника. Такие действия финансовой организации неправомерны.

При подаче иска в суд важно сразу писать претензию с указанием окончания срока давности. В ином случае представители фемиды могут стать на сторону кредитора. Заявление подается во время судебных разбирательств, заказным письмом или путем регистрации жалобы в судебной канцелярии.

Что касается продажи долга коллекторам или дальнейшего давления на заемщика, этого нельзя делать. При поступлении угроз в свою сторону или по отношению к членам семейства необходимо обращаться в правоохранительные или судебные органы. При выборе последнего варианта желательно иметь образец заявления в суд и следовать рекомендациям его оформления.

Срок исковой давности по кредиту физических лиц

Описанные выше понятия и правила исчисления срока исковой давности по займам в равной степени касаются как физических, так и юридических лиц.

Определение

Термин «срок исковой давности по кредитам» представляет собой временной промежуток, который выделяется по закону для взыскания задолженности с ответственного лица, а именно заемщика, наследника или поручителя. Этот период устанавливается в ГК РФ (ст. 199) и равен трем годам.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как избежать проблем?

Для того, чтобы избежать потенциально возможных проблем, необходимо руководствоваться следующими достаточно простыми правилами:

  • обязательства заемщика по выплате кредита прекращаются по истечении срока исковой давности, то есть трех лет;
  • их правильный отсчет начинается с момента осуществления последней финансовой операции по кредитному договору;
  • при любых незаконных действиях со стороны банковских работников или коллекторов следует сразу же писать заявление в полицию и прокуратуру;
  • при необходимости доказать собственную правоту следует обратиться к профессиональному юристу.

Конечно же, не стоит забывать еще один самый надежный способ избежать проблем с банком – вовремя выполнять предписанные договором платежи и своевременно гасить имеющийся долг.

Срок исковой давности по кредиту

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство. Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато. Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

Читайте так же:  Срок обжалования постановления пристава по кас

Что такое исковая давность по кредиту?

Когда клиент перестает вносить нужные платежи по кредиту, банк начинает предпринимать определенные действия, чтобы вернуть долг:

  • звонки и сообщения на личные контакты клиента;
  • звонки и письма по месту трудоустройства клиента;
  • звонки и письма по месту проживания клиента и по месту проживания его родственников;
  • привлечение к процедуре возврата долга коллекторов;
  • обращение с иском о наличии долга по кредиту в суд.

Если кредит был оформлен по страховке, то обязательства по погашению задолженности переходит к страховой компании. Аналогичная ситуация происходит и если кредит оформляли по поручительству: банк начинает звонить и писать поручителю проблемного клиента.

Так вот срок исковой давности по кредиту – это срок, в течение которого банк может предпринимать все эти действия и пробовать вернуть свой долг.

Законодательно установлено, что такой срок равен 3 годам. Но главный вопрос заключается в том, с какого момента идет отсчет.

В настоящее время трактовки существующих норм не вполне конкретные, потому на практике используется два подхода:

  • отсчет начинается с момента окончания подписанного кредитного договора (для кредитных карт и иных бессрочных форм кредитования такой метод не подходит);
  • отсчет начинается с момента, когда банк обнаружил задолженность, а клиент не внес платеж (при этом, банк сообщил клиенту о наличии долга, т.е. предпринял попытку взыскания).

Но и здесь существует огромное количество нюансов расчета срока в банке, которые в итоге приводят к различным трактовкам закона и позволяют как-то манипулировать клиенту и его адвокату в суде. Так, существуют следующие особенности возобновления отсчета срока исковой давности по задолженности по кредиту:

  • любой зафиксированный факт контакта клиента и банка приводит к тому, что срок начинает отсчитываться заново;
  • если банк выдвигает клиенту требование о досрочном погашении кредита (в письменной форме официальным уведомлением), то срок начинает отсчитываться с этого момента;
  • если клиент подал заявление о реструктуризации или рефинансировании кредита, то срок также начинают отсчитывать с нуля;
  • как только клиент внес часть задолженности, срок начинает отсчитываться с начала;
  • если клиент внес всю сумму задолженности, то отсчет срока вообще прекращается.

—>

Как показывает судебная практика, все это приводит к различным трактовкам в рассмотрении дел о задолженности по кредиту. Так, сам факт контакта банк и клиента обычно ставится адвокатами под сомнение, т.к. невозможно точно доказать, что именно клиент разговаривал с представителем банка по телефону. Т.е. ситуации продления срока давности не наступило. Российские банки также часто используют возможность значительного увеличения долга клиента и штрафа за счет затягивания официального контакта с должником, а уже потом обращаются в суд.

Как происходит взыскание задолженности и можно ли не платить?

Все способы банка по возврату долга по кредиту для физических лиц можно условно разделить на мирные способы и более агрессивные.

К мирным способам относятся все телефонные переговоры и письменные уведомления. На этом этапе банк и клиент еще могут договориться о рассрочке платежей, кредитных каникулах, реструктуризации и т.п.

К более агрессивным способам можно отнести работу коллекторов и решение проблемы через суд. Коллекторы выкупают у банка долги, а затем начинают применять свои методы возврата денег, которые порой граничат даже с преступными методами: они приходят в дом и на работу к должнику, оказывают давление на него и на его семью. Поэтому именно этот способ возврата долга является самым нежелательным.

Самым последним этапом разбирательства по кредитной задолженности является обращение банка в суд. Именно в этот момент должник задумывается о том, есть ли срок исковой давности по кредиту.

Вопреки всеобщему заблуждению, факт того, что прошло 3 года с момента подписания договора по кредиту и можно не платить, является ошибочным. Чтобы это действительно было так, необходимо, чтобы одновременно были выполнены следующие условия:

  • на протяжении всего этого срока банк не должен предпринимать попыток вернуть свои деньги: не звонить, не писать клиенту и никак с ним не контактировать;
  • все три года сам клиент никак не пытается вернуть свой долг и как-то решить проблему, т.е. также не звонит банку, не приходит в отделение и никак не контактирует;
  • когда три года прошли, банк направляет в суд иск, а вы готовите прошение о том, чтобы суд утвердил ваше право по истечению срока задолженности.

Только в таком случае суд действительно будет на стороне клиента, и можно будет не платить. Но на практике такого не бывает, потому что банк в любом случае будет пытаться вернуть свои деньги, контактируя с клиентом, т.е. постоянно сдвигая начало срока отсчета.

Более того, существование понятия исковой давности не запрещает банку подавать иск в суд. Он может это делать в любое время, даже через несколько десятков лет. Также это распространяется на право банка постоянно звонить своему должнику, писать письма и приходить к нему домой или на работу. Только решение суда, а также отзыв у банка ваших персональных данных (для этого надо написать специальное заявление) могут действительно остановить все эти процессы.

Поэтому, если вас интересует вопрос, есть ли срок исковой давности по кредиту, то знайте, что есть, но это еще не означает прекращение ваших обязательств по уплате долга.

Срок исковой давности по кредиту

Далеко не все заемщики знают о существовании такого понятия как срок исковой давности по кредиту. Фактически оно означает прекращение обязательств клиента перед банком по истечении определенного периода времени. При этом крайне важно понимать, что данный вопрос является достаточно сложным с юридической точки зрения, поэтому требует либо внимательного и тщательного изучения, либо приглашения профессионального юриста для консультации.

Итоги

Завершение срока давности — законный способ для физического лица не выполнять обязательства перед банком или иной кредитной структурой. Но рассчитывать на это не стоит, ведь в каждом случае суд индивидуальную подходит к определению даты начала отсчета с учетом текущих обстоятельств и доказательств на руках у истца.

Кроме того, даже при успешном завершении дела для человека наступает ряд негативных последствий, связанных с невозможностью оформления кредита в течение 15 лет. При этом банки часто не сдаются и продолжают требовать расчет по счетам. В таком случае приходится искать пути для собственной защиты.

Исковая давность по кредитам юридических лиц

Действующее сегодня законодательство в части срока исковой давности не делит заемщиков на физические и юридические лица. Единственная разница между ними заключается в том, что на юридическое лицо банк подает иск в Арбитражный суд, а на физическое – в суд общей юрисдикции. Однако, этот никак не влияет на продолжительность срока давности, которая равняется трем годам, или на время начало ее отсчета.

Читайте так же:  Соседи громко слушают музыку ночью закон

Последствия истечения срока

На практике нередко складывается ситуация, когда банк продолжает требовать возврата долга уже после окончания срока исковой давности. В подобной ситуации одним из наиболее эффективных методов воздействия на кредитную организацию выступает приглашение опытного юриста. В большинстве случаев ему без особых проблем удается убедить работников банка в том, что их требования потеряли силу по действующему закону, даже не доводя дело до суда. В противном случае при правильном расчете срока исковой давности можно обращаться с заявлением в суд с практически 100%-ными шансами на выигрыш дела, в том числе последующую компенсацию всех понесенных заемщиком расходов.

Еще одним способом избежать непрекращающихся звонков из банка является ходатайство на отзыв персональных данных. На этом попытки кредитной организации вернуть долг также обычно заканчиваются. Однако, следует помнить, что отсутствие необходимости возвращать займ не означает того, что банк не внесет заемщика в «черные» списки, что на длительный срок испортит его кредитную историю.

Какая статья регламентирует срок давности?

Основные понятия и продолжительность срока исковой давности по всем видам кредитов содержатся в статьях 195-196 главы 12 Гражданского Кодекса РФ. Указанные статьи дают исчерпывающее определение термина и четкие правила его толкования.

Как учитывают прерывания в сроке

Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:

  • иск не был оформлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
  • на основании законной отсрочки;
  • если заемщик проходит службу в войсках, которые приведены в боевую готовность;
  • когда был приостановлен закон, который регламентирует эти правоотношения.

В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.

В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:

  • принятие выдвинутой претензии;
  • перезаключение договора на новых условиях, из содержания которого ясно, что должник признает возникшие обязательства;
  • заявление заемщика о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;
  • акт сверки взаимных обязательств, скрепленный подписями кредитора и заемщика.

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.

Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Роль коллекторов

Нередко банки обращаются за помощью по взысканию задолженности к коллекторским агентствам. В большинстве случаев коллекторов абсолютно не интересуют различные юридические термины, в том числе такое понятие, как срок исковой давности. В подобной ситуации заемщик должен понимать, что обращение банка к подобным «специалистам» никак не влияет на истечение срока давности и прекращение обязательств перед кредитной организацией.

При этому существует чрезвычайно эффективный способ решению любых возникающих с коллекторами проблем – обращение с заявлением в полицию, а при ее бездействии – в прокуратуру. Обычно это дает быстрый эффект, который выражается в том, что коллекторское агентство прекращает свои абсолютно незаконные действия.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Видео (кликните для воспроизведения).

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

  • с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
  • при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как правильно считать срок исковой судебной давности?

Основной проблемой при практическом использовании срока исковой давности выступают разночтения по вопросу методики его правильного расчета. С одной стороны, продолжительность рассматриваемого срока никаких проблем не вызывает – она составляет три года. Сложности начинаются при определении начала отсчета этих трех лет. На данный момент существует две основных точки зрения по этому вопросу:

  • Отсчет начинается с последнего перечисления денежных средств на счет в уплату задолженности. Именно такого подхода придерживались некоторые суды, что подтверждает реальная судебная практика. Однако, существуют решения, основанные на другом принципе расчета срока исковой давности;
  • Отсчет трех лет начинается по истечении срока действия кредитного договора. Такой вариант расчет считается менее верным. Это объясняется тем, что далеко не у всех кредитных продуктов имеется срок действия, которого нет, например, у кредитных карт. В то же время, необходимо применять одинаковые принципы при рассмотрении всех подобных дел. В результате именно первый подход считается более правильным и может браться за основу.
Читайте так же:  Административное правонарушение порядок привлечения

Следует помнить, что существует ситуация, когда применяется третий вариант отсчета срока давности по кредиту. Она касается ведения исполнительного производства службой судебных приставов. В этом случае отсчет начинается с даты последнего официального контакта заемщика и представителя банка, документально подтвержденного.

Прерывание срока давности

По закону период исковой давности для физических лиц может останавливаться. Это возможно в таких случаях:

  • по заявлению на отсрочку или продление займа
  • подписан договор реструктуризации, изменились условия выплат
  • получено письмо от банка-кредитора о возврате задолженности, а заемщик ответил на обращение
  • прочие действия, которые можно подтвердить документально

Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2009 года разъясняет ряд вопросов, касающихся исковой давности. Чтобы защититься от судебного разбирательства с банком после окончания указанного периода, нельзя подписывать никаких бумаг о признании задолженности. Перечисление любой суммы кредитору может привести к новому отсчету. Но в указанном выше Постановлении сказано, что внесение части средств еще не подтверждает факт признания задолженности.

Существуют и другие причины, по которым течение срока давности может быть приостановлено. Они прописаны в ГК РФ (статье 202). Интересующий период останавливается в случае моратория, форс-мажора, внесения правок в законы, военного положения или отправки должника на службу в ряды ВС России. После окончания этих событий отсчет начинается снова.

Как исчисляется срок исковой давности по кредиту?

Началом для исчисления срока исковой давности может стать момент нарушения прав кредитора. Это вытекает из первой части уже упомянутой 200 статьи ГК РФ.

По невыплаченным кредитам отсчет исковой давности иногда начинают с момента пропуска последнего срока внесения обязательного платежа. Но есть другие способы исчисления этого срока, да и обязательства заемщика перед банком внесением регулярных платежей не ограничиваются:

  • кроме платежей по основному долгу есть еще проценты, штрафные санкции и др.;
  • ставки по кредиту могут изменяться в зависимости от поведения клиента.

Также банки имеют право требовать от должника, не вносящего кредитные платежи согласно графику, внесения сразу всей причитающейся суммы. Когда банк выставляет подобное требование, появляются дополнительные основания в отношении исковой давности. Может появиться новая точка отсчета для исковой давности.

Затем неудовлетворение одного законного требования банка даст ему право выставить еще одно требование: пеню, штраф и др. Момент начала исковой давности опять переносится, затем у банка появятся основания для дополнительных претензий и повторения уже описанного сценария. Это может затянуться надолго, и каждый следующий шаг будет увеличивать объем требований к должнику.

Интересы кредиторов и кредитополучателей в отношении сроков исковой давности прямо противоположны:

  • Для заемщиков, поручителей и других обязанных лиц выгодно, чтобы срок исковой давности начинался как можно раньше. Так он быстрее заканчивается и затрудняет возможность любого взыскания.
  • Для банков или тех, кому передается право требования по неисполненным обязательствам выгоднее максимально длинные сроки.

Причинами для увеличения срока исковой давности, кроме инициатив банка, могут стать собственные действия заемщика:

  • обращение за реструктуризацией задолженности;
  • продолжение операций кредитором, даже если платежи по займам не вносятся.

Сроки исковой давности могут быть продлены по иным основаниями:

  • если одна из сторон не могла реализовывать свои права и обязанности;
  • если не было известно о нарушении обязательств по независящим от кредитора причинам.

Чем опасны сроки исковой давности?

В современной российской практике, если верить многочисленным жалобам клиентов, прослеживается одна верная с точки зрения закона, но крайне неприятная для граждан тенденция.

Банки могут не требовать от нерадивых заемщиков полного исполнения обязательств сразу, но предъявлять свои претензии ближе к окончанию срока исковой давности. Когда суммы возможных неустоек, пеней и штрафов максимально велики, но у должника еще не появилось законных оснований для отказа от исполнения по сроку давности.

Это иногда случается с теми, кто допустил небольшую задолженность в конце срока выплат, не удостоверился в том, что все обязательства полностью погашены. Так первоначально малая сумма за счет дополнительных процентов и штрафов вырастает до весьма ощутимых размеров.

Предъявлять банку встречные претензии касательно позднего обращения нельзя. Он действует в рамках своих прав. А клиент сам обязан следить за своими финансовыми обязательствами.

Говорить о том, что получатели ссуд могут как-то злоупотреблять своими правами в отношении сроков исковой давности против банков, не приходится. На стороне кредитных учреждений всегда есть профессиональные юристы и отработанная система борьбы с мелким мошенничеством. Если банки все-таки упускают свою выгоду в связи с окончанием сроков исковой давности, то это кажется скорее недоработкой отдельных сотрудников.

Как заемщику отстоять свои права?

Первое, что следует посоветовать всем получателем банковских ссуд – знать свои права. Второе – исполнять взятые обязательства.

При всей мощи своего финансового и юридического аппарата банковские учреждения не всесильны. Желания незаконно обогатиться за счет отдельно взятого клиента банки также не проявляют. И, что бы ни говорили обиженные заемщики, суды банкам не подчиняются. С точки зрения психологии у гражданина больше шансов на сочувствие суда. Но для этого нужно быть действительно невиновным.

А для того, чтобы не давать зацепок для будущих тяжб, стоит придерживаться нескольких простых правил:

  • сверять свои действия с кредитным календарем, соблюдать даты и суммы платежей;
  • уточнять в банке правильность своих действий, получать выписки с информацией о кредитном остатке и сроках его погашения;
  • завершая расчет по кредиту, обязательно получить в банке письменное подтверждение отсутствия задолженности.

Поручителям и родственникам банковских заемщиков следить за своими возможными обязательствами сложнее. Поскольку они не общаются с банком непосредственно и постоянно, могут забыть даже про сам факт получения кредита. Потому их проблемы возникают неожиданно, а возможностей для разрешения проблемы у этой категории меньше.

Единственный надежный выход – не поручаться и по возможности удерживать близких от «кредитной эйфории».

Срок исковой давности по кредиту

Существует ли срок давности по невыплаченным кредитам физическими лицами? Да, такое понятие действительно определяется в Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ). Если говорить на юридическом языке, то это время, в течение которого кредитующая организация имеет законное право обратиться в подразделение суда. Потребовать оплату долга в судебном порядке банк может как с заёмщика, так и с его поручителя (если он зафиксирован в кредитном договоре).

Обратите внимание. Срок давности по кредиту распространяется в равной степени как на физических, так и на юридических лиц. Разница заключается лишь в том, что на первых иск подаётся в суд общей юрисдикции, а на вторых в Арбитражный.

Сколько составляет исковой срок давности

Срок исковой давности по кредиту предусмотрен статьёй 196 ГК РФ и равен трём годам. Если на протяжении этого времени кредитующая организация не обращалась к должнику по вопросу возврата долга, то задолженность аннулируется.

Читайте так же:  Жалоба судебным приставам на неисполнение решения суда

С какого момента считать исковую давность

Прежде чем перейти к вопросу, от какой даты следует отсчитывать срок давности кредита, ознакомимся со статьёй 200 ГК РФ. Она гласит, что течение срока отсчитывается с того дня, как кредитор узнал или же должен был узнать о нарушениях его законных прав. Для многих определение не совсем понятно, поэтому рассмотрим это на простых примерах:

  • В каждом кредитном договоре присутствует график, по которому вносятся ежемесячные платежи. Как только заёмщик просрочил день оплаты, кредитная организация сразу же узнаёт об этом. То есть, сроки исковых давностей по кредитам вступают в законную силу с первого дня просрочки, но есть и некоторые нюансы. Если в следующем месяце оплата опять не производится, то срок начинает исчисляться именно с этой даты, а не с первого просроченного платежа.

Пример: Оплата по кредитному соглашению определена 1.10.2000 г. При просрочке срок исковой давности по кредиту начинается со 2.10.2000 г. Следующий платёж должен производиться 1.11.2000 г. Если денежный перевод опять не осуществлялся, то срок исчисляется уже со 2.12.2000 г. и так далее.

Когда сотрудники банка продолжают требовать оплату кредита даже по истечению 3-летнего периода, многие должники начинают паниковать, не зная, что делать в такой ситуации. В данном случае есть два верных способа избавиться от изнуряющих звонков и писем из банков. Это:

  1. Обращение к опытному юристу, который грамотно объяснит сотрудникам банка, что их требования потеряли законную силу.
  2. Самостоятельная подача иска в суд. Здесь, главное, верно рассчитать срок давности по кредитной задолженности — это важный момент.

Мало просто знать, какой срок давности по неуплаченным кредитам, нужно ещё правильно произвести подсчёт и подойти к вопросу с «холодной» головой. Только в этом случае выигрыш в суде гарантирован на 100%. Кроме того, банк будет обязан компенсировать все судебные расходы, понесённые заёмщиком.

Кстати, ещё один результативный способ избавиться от незаконных действий со стороны банковских работников — отзыв персональных данных. Для этого необходимо написать ходатайство на имя руководителя кредитующей организации, а затем отправить его заказным письмом. Как правило, на этом попытки вернуть задолженность прекращаются.

Правила расчёта

Зачастую даже опытные юристы расходятся во мнениях, и каждый рассматривает статьи ГК РФ по-разному. Многие полагают, что отсчёт начинается сразу по окончании периода действия кредитного соглашения, однако, это неверное утверждение. Суд опирается на статью 200 ГК РФ и берёт во внимание все нюансы, приведённые ниже.

  1. Если в подписанном заёмщиком договоре отмечено, что срок исковой давности по кредиту будет изменяться на усмотрение банка — такой документ считается незаконным.
  2. Продажа долговых обязательств иной кредитующей организации или коллекторскому бюро на срок исковой давности никак не влияет.
  3. При частичной оплате долга срок начинает считаться с момента внесения денежных средств.
  4. Если заёмщик подаёт заявление на реструктуризацию (изменение условий погашения кредита), срок исковой давности исчисляется с нуля.
  5. Новый отсчёт срока начинается в тех случаях, если кредитующая организация предъявила заёмщику требование о досрочной оплате задолженности. Оповещение производится путём отправки заказного письма с уведомлением о его вручении должнику.
  6. В случае контакта заёмщика с сотрудником банка (с фиксацией факта общения — письменно или по телефону) отсчёт срока исковой давности по кредиту производится с нуля.

Если заёмщик не вносит денежные средства за кредит с самого начала, кредитор может обратиться в судебную инстанцию через 2 года и 11 мес., даже по истечении периода кредитного договора. В случае оспаривания данного иска нет никаких гарантий на то, что должник выиграет дело, но попробовать стоит.

Обратите внимание. Срок исковой давности по кредитным обязательствам не может превышать 10 лет. Это предусмотрено статьёй 196 ГК РФ.

Что нужно помнить при расчёте

В вопросе, есть ли срок давности по кредитам банка — разобрались. Теперь следует ознакомиться с некоторыми правовыми моментами. Многие банки начинают искусственно «растягивать» исковую давность по кредиту, руководствуясь тем, что заёмщик выходил на связь с представителем кредитора. Такие действия особенно распространены, когда период кредитного соглашения подходит к концу. Чтобы суметь защитить себя в данной ситуации, стоит хорошо «подковаться» и ознакомиться с некоторыми важными нюансами:

  • Если у кредитора нет возможности предоставить суду запись разговора с должником, то словесный контакт не считается основанием для увеличения срока исковой давности.
  • Подписанное уведомление о получении заказного письма от кредитующей организации не является прямым доказательством того, что заёмщик общался с кредитором и согласился с долгом.
  • Понятие «контакт с сотрудниками банка» подразумевает только зафиксированный факт общения с представителями кредитора. Это письменная форма или запись телефонных переговоров.
  • Если должник обратился в банк кредитора по иным вопросам, не касающимся задолженности, то это не относится к доказательствам контакта с представителями кредитующей организации.

Есть ли срок давности по кредитам или нет, к долговым обязательствам нужно относиться с полной ответственностью. После взятия кредита каждый может попасть в сложную финансовую ситуацию, однако, не стоит опускать руки и скрываться от кредиторов. Это, как правило, ни к чему хорошему не приводит.

Если должник идёт на контакт, то банки идут на уступки, предлагая реструктуризацию и более выгодные условия для погашения долга. Если же заёмщик бездействует на протяжении длительного периода, начинают «капать» пени, штрафы и прочие издержки, а это ещё большие финансовые трудности. Чем раньше должник обратится в банк, тем положительнее будет исход.

Срок исковой давности по кредитам физических лиц

Многие физлица рассчитывают на срок исковой давности по кредиту, после завершения которого кредитор не вправе истребовать долги. Этот показатель равен трем годам, по истечении которых человек освобождается от обязательств, и принудить его к выплате денег не может даже суд. Ниже рассмотрим, в чем нюансы периода исковой давности, можно ли его применить, и о чем говорит судебная практика 2019 -2020 года.

Общие правила расчета

В законодательстве РФ нет четкого указания, с какого момента считать исковый период. По этой причине в судебной практике возникает множество интерпретаций. Рассмотрение судебных дел показывает, что точка отчета все время отличается. Одни отчитывают трехлетний период с момента завершения договорных отношений с кредитором, а другие — со дня последнего взноса. По сути, любой официальный контакт банка и физического лица запускает отсчет снова.

Читайте так же:  Сроки апелляции по административным делам

Всего существует несколько вариантов расчета. Крайней точкой может быть:

  1. День крайней выплаты по кредиту. В судебной практике на такой позиции часто настаивают заемщики, что нередко дает положительный результат.
  2. Дата завершения кредитного соглашения. Такой способ расчета удобен кредитору, ведь тогда конечный исковый период отодвигается.
  3. Момент последнего взаимодействия сторон (кредитора и заемщика). Здесь важно учесть, что общение по телефону или отправка письма не относится к этой категории.
  4. День, когда банк узнал о неплатежеспособности заемщика.

Рассмотренные пути расчета срока исковой давности по кредиту не являются истиной. Каждый из вариантов может применяться в зависимости от сложившихся обстоятельства и мнения суда. Существуют и другие способы расчета, на которых нередко настаивают банки в судебных разбирательствах. Ряд финансовых учреждений считают точкой отсчета день выплаты каждого конкретного платежа. Ниже рассмотрим несколько актуальных вариантов.

Кредитка

Получение денег по кредитной карточке и стандартный заем регулируются одним и тем же законом. Для такой задолженности срок давности равен трем годам. Разница заключается в тонкости точки отсчета, ведь у кредитки нет крайней даты кредитования. Стартом считается:

  • день последней выплаты
  • дата снятия средств с кредитной карты
  • момент получения письма с решением кредитора о закрытии задолженности

В процессе рассмотрения дела суд вправе поменять точку отсчета, если удастся доказать встречу между работником кредитной организации и дебитором по поводу несвоевременно погашенной задолженности.

Постановление суда

По-иному обстоит ситуация по поводу задолженности перед банком после решения суда. Получение такого решения обязывает заемщика исполнить обязательства по кредиту перед займодателем. При этом срок исковой давности вообще не учитывается, ведь в силу вступают другие позиции закона, в частности, ФЗ №229, статья 21.

Гибель заемщика

В случае смерти должника долг никуда не девается. Вместе с другими материальными ценностями долги «прикрепляются» к наследникам, что оговорено в ГК РФ (статье 1112). Одновременно с этим наследополучатели не обязаны досрочно закрывать кредит. Для них действует тот же договор, который был составлен между усопшим родственником и банком.

По законам РФ для оформления наследства дается полгода после гибели человека или вынесения соответствующего судебного решения. В это время срок давности по исковому заявлению по кредиту останавливается. Это касается и начисления штрафов за просрочку.

По истечении полугода наследники вправе вступить в свои права или отказаться от имущества. В первом случае срок давности продолжает отсчитываться по обычной схеме.

Если наследополучатель отказался от права получения имущества, банк не может предъявить к нему финансовые претензии.

В случае отказа наследника от долгов и имущества кредитор может пойти следующими путями:

  • потребовать погашения задолженности от исполнителя завещания
  • обратиться в судебный орган с требованием покрытия долга за счет собственности усопшего

Отказ от наследования должен быть полным и окончательным. Непринятие наследства частично или возможность отзыва прежнего решения законом не предусмотрена.

Поручители

В ситуации с поручителями вопрос срока давности регулируется ГК РФ (статьей 367, пунктом 6). Здесь возможно два варианта:

  1. В соглашении поручительства указан день начала и завершения финансовой ответственности по кредиту.
  2. При отсутствии такой информации поручительство действует годовой период со дня завершения действия соглашения. Если кредитор в этот срок обратился с требованием о выплате долга, ее придется погасить. После прекращения обязательства какие-либо действия по отношению к сроку давности исключены.

Если в период действия соглашения между заемщиком и кредитором последний поменял ставку, но не согласовал этот момент с поручителем, факт поручительства нивелируется. В случае гибели должника для поручителя имеется два пути — продолжать вносить платежи за основного заемщика или перевести это обязательство на наследников.

Что такое исковая давность по кредиту?

Юридический термин «срок исковой давности» в сфере кредитования подразумевает определенный временной период, в течение которого кредитор имеет право по закону потребовать возврата долга. До его окончания у банка или другой финансовой организации имеется возможность обратиться в суд по вопросу взыскания неоплаченных по займу сумм. Естественно, исходя из определения термина, можно сделать логичный вывод о том, что по истечении указанного промежутка времени, названного сроком исковой давности, банк теряет право требовать возврата долга и обращаться по этому поводу в судебные органы.

Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.

Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.

Макс. сумма 5 000 000 Р
Ставка От 9.9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение От 1 мин.

Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:

  1. Доказательством факта разговора между заемщиком и менеджером банка может служить только аудиозапись, а не данные о дозвоне в списке исходящих звонков или другая подобная информация.
  2. Телефонный разговор или расписка о том, что было получено уведомление о долге из банка, не подтверждают факт признания долга заемщиком.
  3. Приход клиента в банковский офис или любое из отделений тоже не становится фактом признания долга. Заемщик мог снимать деньги, платить за коммунальные услуги или получать любые другие услуги. Поэтому видеозапись с камер, из которой видно присутствие должника в офисе, не подтверждают факт контакта с кредитором и признание за собой долга.

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Видео (кликните для воспроизведения).

Кроме того долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.

Источники

Какой срок исковой давности по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here